“互助抱团”担保能为花木融资辟新路？

　　目前除民间融资渠道外，企业从正规金融机构如银行、农村信用社等处贷款一般手续较为繁杂，最关键的是需要物的担保以及人的担保。进入21世纪后，我国花木业开始升级转型，市场对花木质量要求越来越高，因此必然要加大在设施、技术等方面的投入，资金短缺成为一些花木主产区中小企业随时面临的难题。花木企业、花农对“融资”的呼声很高，但经常被金融机构的担保高门槛拒之门外??

　　江西大余县人称“花王”的刘宇路贷款时在“物的担保”环节遇到问题：他希望用投入了六七十万的金边瑞香保护地设施做抵押，金融机构不认可；他农村的房子由于是建在集体土地上，产权不清，银行也不予认可。“好在我城里有房，可以用作抵押，但大部分花农没有任何可抵押物，贷款无门。”

　　早在2003年，云南省花产办旗下的云南花卉融资担保有限公司与国家开发银行云南分行的合作创新曾令人印象深刻??大棚、冷库等采后处理设备都可以作为担保公司认可的抵押物。但由于银行贷款总是“嫌贫爱富”，手续繁杂、门槛高，“仅仅贷出1000万元，效果不理想，去年就已经停止了。”云南省花卉产业联合会副秘书长和葵告诉记者。

　　花木企业的融资难实际上很大程度是因为担保难，没有担保公司，一般行业很平常的融资行为在花木业竟成了水中月、镜中花。但在鼠年即将结束的时候，两个著名苗乡??浙江萧山新街镇、山东济宁李营镇两种融资担保新模式引起人们的注意。

　　新街：联户参股担保模式

　　2008年12月18日，杭州萧山农发担保有限公司（以下简称“农发”）正式挂牌成立。农发目前有股东22位，均为新街镇的苗农、花木经纪人及企业，注册资金（亦即风险抵押金）达3350万元，其中出资最多的一名股东出资额为360万元。与农发合作的银行是中国农业银行萧山支行。据浙江省萧山新街镇花木秘书长陈云昌介绍，担保公司成立后虽然解决了担保难题，但银行的贷款额度又成了大问题。根据浙江省银监会规定，每名股东贷款不能超过总风险抵押金的10%，这意味着，3350万的风险抵押金每个股东只能贷到335万元，出资360万元的股东所能贷到的款额还达不到其风险抵押金的额度。最近农发经过与合作银行商议，后者已经同意将贷款额度放宽至风险抵押金的20%，亦即可贷出770万元。

　　陈云昌说，“新街镇花木工程企业在2008年承接全国工程达12亿，今年预计达到20亿，最理想的贷款额度应达到风险抵押金的30%。”农发的很多股东也逐渐意识到“多投风险抵押金没用，必须增加股东数量才行！”因此农发正准备扩增股东数量，以减少每个股东缴纳的风险抵押金额，力求真正将闲散资金有效盘活。

　　据透露，新街花木协会在决定与农行合作前，还曾找过另两家银行???萧山农业发展银行、萧山农村合作银行洽商，但均未果。其中，前者只能对苗圃公司而不能对自然人贷款，这意味着数量庞大、需求迫切的苗木经纪人无法获益；后者放贷额度太低，无法满足股东的资金需求。

　　李营：大联保体模式

　　无独有偶，去年12月10日，济宁市李营镇正式组建了苗木协会大联保体，成立短短一个多月，这个由15位会员组成的大联保体已成功地从李营信用社贷到580万元。

　　李营信用社主任李坤告诉记者：“这15位联保体成员，谁想贷款只需要在协会联保体账户中预存贷款总额的3%，我们会在5个工作日内全额贷出，还款期限一般是两年。”近期一项调查显示，李营镇苗农对贷款需求有4600万之多，这样无须风险抵押金的贷款，难道信用社不怕担风险吗？一旦贷款人的生意亏损，谁来还贷？李营苗木协会会长李卫东说：“风险由15个联保成员共同承担！贷款人的苗木卖不出去，其他14名成员将收购他的苗木或共同帮助其寻找销售渠道。除非自然灾害，否则一定能卖掉。”李卫东认为，苗农融资担保有天然的缺陷???金融机构不认可将难以估价的苗木作为抵押物，由协会出面牵头成立大联保体，越过了这道障碍，使融资担保变得顺畅。

　　据李坤介绍，该信用社还实施了对大联保体贷款利率执行基准利率上浮40%（较农户、个体工商户贷款正常利率下调30个百分点）的政策。另外，对大联保体所有成员均能够按时归还贷款本息或成员另提供抵质押担保的，可以在原优惠利率的基础上适当提高优惠幅度。

　　专家：“互助抱团”适合花木业

　　国家发展和改革委员会产业经济与技术经济研究所黄汉权副研究员认为，新街镇和李营镇毫无疑问都为花木融资担保做了有益尝试。“有趣的是，他们不约而同采取了互助抱团的融资担保模式。其实这种模式并非首创，早在上个世纪90年代末就为其他行业所采用。两个苗乡都采用这种方式，除了金融危机带来的回款难因素外，更说明花木业发展到今天已经到了新的拐点！”

　　黄汉权认为，无论是新街镇苗木协会与国有银行合作采用抵押金担保方式，还是李营镇花木协会与农信社合作采用信用担保方式，当抵押金达到一定规模时，贷款额度都远超过单个成员财产抵押和其他担保所能贷到的金额，这一方面说明花木业资金需求确实增大，另一方面说明花木从业者手中的闲散资金比以前多，也就是说干这个行业是赚钱的。他还指出，行业协会在这时所起的牵头作用非常关键，不仅要做金融和担保机构的载体，而且对筛选“互助抱团”的成员有很强的话语权。

　　“与银行相比，农信社的大部分业务都在农村，对当地花农的情况比较了解，对花木产业更容易产生信心，运营模式更灵活。”黄汉权说。因此，他建议想“抱团”融资担保的花木企业首选当地农信社，农信社也应该积极推进类似李营信用社的业务创新。“担保公司要充满信心！据我所知，中央每年都拿出资金支持担保公司抵消亏损，比如2007年拨款10亿，2008年达到18亿。”